SEPA: ¿Qué es y para qué sirve?

|- SEPA es un acrónimo que, en inglés, significa Single Euro Payments Area. Traducido al castellano es Zona Única de Pagos en Euros. Hace referencia ya, en su ámbito de aplicación, a los 27 países que han adoptado el euro como moneda única. Además, se añaden al sistema: Suiza, Andorra, Ciudad del Vaticano, San Marino, Reino Unido, Mónaco, Noruega, Islandia y Liechtenstein.

En esta zona, consumidores, profesionales, autónomos y organizaciones pueden llevar a cabo cobros y pagos, sin importar que estos sean fuera o dentro de sus fronteras. Esto es gracias a un sistema que, además, tiene como principal ventaja imponer las mismas condiciones y derechos, además de obligaciones, con independencia del sitio donde residan las personas físicas o jurídicas.

Por si fuera poco, esta iniciativa cuenta con el respaldo unánime de las entidades financieras de Europa. A través del Consejo de Pagos Europeo y con el apoyo de la Comisión Europea, los gobiernos y los bancos centrales de cada país (también el BCE), se consiguió impulsar esta zona única. Con el paso de los años, se ha visto que se trata de un acierto para las economías de la Unión Europea.

Altamente valorado por europeístas y economistas, supone un auténtico espaldarazo a la integración económica y monetaria de los países miembros de la UE. Esto es así porque establece un mecanismo de pago estándar para todos los países que elimina las anteriores barreras que, pese a ser el euro moneda única europea, seguían existiendo. Las transacciones más utilizadas con el sistema son las transferencias, los pagos con tarjeta y los adeudos directos.
 

Qué ocurrió con las transferencias tras la llegada de la SEPA

Con la llegada de esta zona única de pagos, las transferencias que se realizaban dentro de España operan a base de códigos BIC e IBAN.

Qué ocurre con los adeudos directos

Estos fueron sustituidos por las famosas domiciliaciones que estábamos acostumbrados a usar en España. Como ocurre en la actualidad, para que se pueda extender un recibo, la persona que verá cargada en su cuenta una cantidad debe dar permiso para que esto sea así.

No obstante, para domiciliaciones anteriores no hizo falta la actualización de permisos ni la realización de tareas adicionales. A esto se le conoce como mandato, que podría considerarse una orden de domiciliación con la que una persona física o jurídica, el deudor, consiente y autoriza tanto a la parte acreedora como a la entidad financiera a cumplir con las órdenes.

No obstante, sí hubo cambios en la normativa para la devolución de adeudos. Esta pasó a un máximo de 13 meses para la solicitud de la rectificación de operaciones que no estuvieran bien realizadas o que no estuviesen autorizadas. También se pasó a ocho semanas para la devolución de recibos que no estaban autorizados en algunos supuestos. Por otro lado, se establecieron 10 jornadas hábiles para que el banco devolviera los cargos o rechazara la devolución.
 

Beneficios de la SEPA

Esta zona permite a todos los clientes de los bancos, independientemente de que su capital sea en su totalidad europeo o no, la integración total de sistemas y, sobre todo, de derechos y obligaciones. Así, por ejemplo, a la hora de mover capital entre diferentes países todos disfrutarán de los mismos deberes y derechos sin importar el país en el que se resida o se esté ejecutando la operación. Lo mismo podemos decir con otro tipo de movimientos de dinero, como las domiciliaciones bancarias o los pagos con tarjeta.

No obstante, las ventajas que te comentamos en el párrafo anterior no son las únicas. Los beneficios se extienden a la seguridad, que se ve incrementada, y especialmente a la velocidad de los pagos y las transferencias (que dependen de cada entidad, pero quedan fijadas en dos días laborales como máximo).

Otro aspecto muy valorado es la eliminación de las barreras en los pagos que se efectúan entre países. Si están dentro del sistema, las "normas" serán iguales para todos ellos. Además, no será necesario contar con varias cuentas bancarias europeas para la realización de operaciones dentro de la zona.

Una clara ventaja, apreciada por decenas de miles de organizaciones, es la mayor competencia dentro del mercado. Así, todas las empresas y los autónomos parten de la misma ventaja tras la unificación de criterios. Es más, el coste de los pagos fuera de las fronteras de cada país europeo se reduce enormemente. De ello se deriva que el movimiento de capital en la zona euro tendrá el mismo coste tecnológico y operativo que el efectuado dentro de cada país.

Por último, la Zona Única de Pagos en Euros permite una mejora evidente de la eficiencia a la hora de ejecutar los pagos. Con ello, poco a poco se va avanzando en cuestiones como la informática o la innovación de los medios de pago para agilizar todos los procesos relacionados con las transacciones financieras y la seguridad de los usuarios.
 

La importancia del EMV

Cuando entró definitivamente en vigor la SEPA, si algo se incrementó fue la seguridad en las compras y operaciones que se llevan a cabo a través de medios telemáticos. En todos los casos se estableció la obligatoriedad del EMV, un chip que exige teclear un pin para la confirmación de cada compra u operación. Con ello se pretende evitar las falsificaciones de firma.

El SEPA trajo, tras su implantación en los 27 países de la Unión Europea y en los asociados al sistema, unas sensibles ventajas de las que se benefician autónomos, empresas y particulares. Una zona de pagos única que iguala derechos y obligaciones, con independencia de su domicilio fiscal o residencia, y que instituciones, bancos y usuarios perciben como un auténtico acierto.