Jubilación anticipada, activa y flexible para autónomos

La jubilación no siempre implica dejar de trabajar exactamente al alcanzar la edad ordinaria.

Dependiendo de la carrera de cotización y de la situación profesional, un autónomo puede plantearse adelantar la jubilación, retrasarla o compatibilizar la pensión con una actividad en determinados supuestos.

Sin embargo, cada alternativa funciona de forma distinta. La jubilación anticipada puede reducir la pensión; la jubilación demorada puede generar incentivos; y modalidades como la jubilación activa o flexible establecen reglas específicas para compatibilizar pensión y trabajo.

Además, algunas de estas reglas han cambiado recientemente. La jubilación activa y demorada incorporaron novedades desde el 1 de abril de 2025, mientras que la jubilación flexible volvió a modificarse el 28 de agosto de 2026.

En esta guía explicamos las principales modalidades que debe conocer un trabajador autónomo y cómo pueden afectar al momento y a la cuantía de su jubilación.

Información actualizada: este contenido recoge la normativa y la información oficial disponible a septiembre de 2026. Las modalidades, requisitos, porcentajes y compatibilidades pueden modificarse. Para comprobar cómo se aplican a tu situación particular, consulta siempre la información vigente de la Seguridad Social.

¿Puede un autónomo jubilarse antes de la edad ordinaria?

Sí. Los trabajadores incluidos en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos pueden acceder a la jubilación anticipada voluntaria cuando cumplen los requisitos establecidos.

La Seguridad Social indica que la jubilación anticipada sin condición de mutualista se protege en el RETA. Con carácter general, la modalidad voluntaria permite adelantar la jubilación hasta dos años respecto de la edad ordinaria que corresponda.

Esto significa que no existe una única edad de jubilación anticipada para todos. Primero hay que calcular cuál sería la edad ordinaria según los años cotizados y, a partir de ahí, comprobar cuánto puede adelantarse.

¿Puede un autónomo jubilarse a los 63 años?

Puede ser posible, pero no todos los autónomos pueden jubilarse a los 63 años. Si a una persona le corresponde una edad ordinaria de 65 años y cumple los requisitos de la jubilación anticipada voluntaria, podría plantearse adelantarla hasta dos años. Si su edad ordinaria es superior, la edad mínima posible también será diferente.

Por eso, antes de fijar una edad concreta, conviene revisar nuestra guía sobre edad de jubilación de los autónomos y años que debes cotizar.

Jubilación anticipada voluntaria: principales requisitos

Entre los principales requisitos generales se encuentran:

·       Tener una edad que sea, como máximo, dos años inferior a la edad ordinaria aplicable.

·       Acreditar un periodo mínimo de 35 años de cotización efectiva.

·       Cumplir el requisito específico de cotización previsto por la normativa.

·       Que la pensión resultante sea superior a la cuantía de la pensión mínima que correspondería al interesado al cumplir 65 años, según su situación familiar.

No basta, por tanto, con alcanzar una edad determinada. La Seguridad Social debe comprobar el conjunto de requisitos antes de reconocer esta modalidad.

¿Qué son los coeficientes reductores de la jubilación anticipada?

Cuando una persona adelanta voluntariamente su jubilación, la pensión puede reducirse mediante coeficientes reductores. Estos coeficientes se aplican por cada mes de anticipación y dependen fundamentalmente de dos variables: cuántos meses se adelanta la jubilación y cuánto tiempo se ha cotizado.

La tabla oficial divide las carreras de cotización en cuatro grupos:

1. Menos de 38 años y 6 meses.

2. Desde 38 años y 6 meses hasta menos de 41 años y 6 meses.

3. Desde 41 años y 6 meses hasta menos de 44 años y 6 meses.

4. 44 años y 6 meses o más.

¿Cuánto se pierde por jubilarse anticipadamente?

No existe un único porcentaje de reducción. El coeficiente depende del número exacto de meses de anticipo y de la carrera de cotización.

Para una anticipación de 24 meses, la tabla oficial establece:

Con una anticipación de 12 meses, los coeficientes son:

Dato vigente en septiembre de 2026: estos porcentajes corresponden a la tabla oficial de jubilación anticipada voluntaria. Antes de tomar una decisión, consulta la tabla vigente y tu periodo exacto de cotización.

Ejemplo orientativo

Supongamos que una persona tiene, antes de aplicar reducciones, una pensión teórica de 1.500 € y se jubila con 24 meses de anticipación teniendo menos de 38 años y 6 meses cotizados.

Coeficiente reductor: 21 %.

1.500 € × 21 % = 315 € de reducción.

1.500 € - 315 € = 1.185 €.

Ejemplo orientativo: las cifras se utilizan únicamente para explicar el funcionamiento del coeficiente y no constituyen una estimación individual.

¿Existe jubilación anticipada involuntaria para autónomos?

Aquí existe una diferencia importante respecto al Régimen General. La información específica de la Seguridad Social para el RETA indica que la jubilación anticipada derivada del cese no voluntario en el trabajo no se protege.

Por tanto, no deben trasladarse automáticamente al trabajador autónomo las reglas generales de jubilación anticipada involuntaria previstas para otros supuestos. Si la persona ha cotizado en distintos regímenes, conviene revisar su caso concreto con la Seguridad Social.

¿Qué es la jubilación demorada?

La jubilación demorada se produce cuando una persona continúa trabajando después de haber alcanzado su edad ordinaria y retrasa voluntariamente el acceso a la pensión.

Cuando se cumplen los requisitos, ese retraso puede generar un incentivo económico mediante:

·       un porcentaje adicional sobre la pensión;

·       una cantidad a tanto alzado;

·       o una opción mixta que combina ambas.

¿Cuánto aumenta la pensión por retrasar la jubilación?

Una de las opciones consiste en aplicar un 4 % adicional por cada año completo de demora. Para pensiones causadas desde el 1 de abril de 2025, a partir del segundo año completo de demora también pueden computarse periodos superiores a seis meses e inferiores a un año, correspondiendo un 2 % adicional.

De forma conceptual:

·       1 año completo de demora → 4 % adicional.

·       2 años completos de demora → 8 % adicional.

·       A partir del segundo año, un periodo adicional superior a 6 meses e inferior a un año puede generar otro 2 %, conforme a las reglas vigentes.

Dato vigente en 2026: la elección del incentivo se realiza al solicitar la pensión y está sujeta a las condiciones previstas. Conviene revisar la opción elegida con la Seguridad Social antes de presentar la solicitud.

¿Qué es la jubilación activa para autónomos?

La jubilación activa permite compatibilizar una pensión contributiva de jubilación con un trabajo por cuenta propia o por cuenta ajena cuando se cumplen los requisitos establecidos.

Desde el 1 de abril de 2025, el acceso a esta modalidad debe producirse al menos un año después de haber alcanzado la edad legal de jubilación que corresponda, o un año después de la fecha en que se alcance el periodo mínimo de cotización exigido si esta fuera posterior. No se admiten, a estos efectos, jubilaciones acogidas a anticipaciones o bonificaciones de edad.

¿Qué porcentaje de pensión se cobra en jubilación activa?

Con carácter general, el porcentaje compatible depende de los años completos de demora:

El porcentaje aumenta en 5 puntos porcentuales por cada 12 meses ininterrumpidos de permanencia en jubilación activa, con el límite del 100 %.

Regla especial para autónomos con trabajadores contratados

Desde el 1 de abril de 2025 existe una escala especial para determinadas actividades por cuenta propia cuando se acredita tener contratado al menos a un trabajador por cuenta ajena con una antigüedad mínima de 18 meses, o se contrata con carácter indefinido a un nuevo trabajador que no haya tenido vínculo laboral con el autónomo en los dos años anteriores al inicio de la jubilación activa.

También en estos casos el porcentaje puede incrementarse en 5 puntos por cada 12 meses de permanencia ininterrumpida en jubilación activa, hasta el 100 %. Si no se cumplen las condiciones de contratación señaladas, se aplica la escala general.

¿Puede un autónomo cobrar el 100 % de la pensión y seguir trabajando?

Puede ocurrir en determinadas situaciones, pero no es una regla automática. Con la escala general, el 100 % se alcanza con cinco años completos de demora o mediante los incrementos posteriores previstos durante la jubilación activa. En el supuesto especial de autónomos con trabajadores contratados, también puede alcanzarse el 100 % conforme a la escala específica.

¿Se puede trabajar estando jubilado?

La regla general es la incompatibilidad entre la pensión contributiva de jubilación y un trabajo que implique inclusión en un régimen de la Seguridad Social, salvo las excepciones previstas.

Entre los principales supuestos de compatibilidad se encuentran:

·       la jubilación activa;

·       la jubilación flexible;

·       determinados trabajos por cuenta propia con ingresos anuales que no superen el SMI;

·       determinadas actividades de profesionales colegiados en mutualidades alternativas;

·       y el mantenimiento de la titularidad del negocio y las funciones inherentes a dicha titularidad.

Trabajos por cuenta propia con ingresos inferiores al SMI

La Seguridad Social contempla la compatibilidad de la pensión con determinados trabajos por cuenta propia cuyos ingresos anuales totales no superen el Salario Mínimo Interprofesional en cómputo anual.

Quienes realizan esas actividades no están obligados a cotizar por las prestaciones de la Seguridad Social y dichas actividades no generan nuevos derechos sobre esas prestaciones. Este supuesto no debe confundirse con la jubilación activa.

¿Qué es la jubilación flexible?

La jubilación flexible permite compatibilizar una pensión de jubilación ya causada con una actividad desarrollada en las condiciones previstas por la normativa.

Desde el 28 de agosto de 2026, cuando se compatibiliza con trabajo por cuenta ajena a tiempo parcial, la jornada debe situarse entre el 33 % y el 80 % de la jornada de una persona trabajadora a tiempo completo comparable.

Jubilación flexible y actividad por cuenta propia desde agosto de 2026

Desde el 28 de agosto de 2026 también puede considerarse jubilación flexible la compatibilidad de una pensión ya causada con una actividad por cuenta propia, siempre que se cumplan las condiciones establecidas.

Entre ellas, en los tres años inmediatamente anteriores al hecho causante de la pensión, la persona pensionista no debe haber estado de alta como trabajadora por cuenta propia.

Por tanto, esta novedad no permite simplemente jubilarse como autónomo y continuar automáticamente con la misma actividad bajo la modalidad flexible.

¿Cuánto se cobra en jubilación flexible?

Si la compatibilidad es con trabajo a tiempo parcial por cuenta ajena:

·       La pensión se reduce en proporción inversa a la reducción de la jornada.

·       Si el trabajo flexible se inicia por primera vez al menos seis meses después de causar la pensión y la jornada está entre el 55 % y el 80 %, el importe de la pensión puede incrementarse en un 25 % adicional calculado sobre la pensión que se venía percibiendo.

·       Si la jornada está entre el 33 % y menos del 55 %, el incremento adicional puede ser del 15 %.

En los supuestos de jubilación flexible compatible con una actividad por cuenta propia, el importe de la pensión compatible se corresponde con el 25 %.

Dato actualizado a septiembre de 2026: estas reglas entraron en vigor el 28 de agosto de 2026 y deben revisarse de forma prioritaria en futuras actualizaciones del artículo.

Jubilación activa y jubilación flexible: diferencias principales

¿Puede un autónomo acceder a la jubilación parcial?

Actualmente, no por su condición de trabajador por cuenta propia. La Ley General de la Seguridad Social prevé la posible aplicación de la jubilación parcial al RETA en los términos que se desarrollen reglamentariamente, pero la Seguridad Social indica que ese desarrollo reglamentario todavía no se ha producido.

¿Las novedades de jubilación parcial se aplican a autónomos?

No deben trasladarse automáticamente. Mientras no se produzca el desarrollo reglamentario específico para trabajadores por cuenta propia, un autónomo en RETA no puede causar jubilación parcial por esta condición.

¿Qué modalidad de jubilación puede encajar según tu situación?

Esta tabla sirve como orientación general. Cada modalidad tiene requisitos propios y no puede darse por aplicable sin revisar el caso concreto.

Errores frecuentes al elegir una modalidad de jubilación

Pensar que cualquier autónomo puede jubilarse a los 63: La jubilación anticipada depende de la edad ordinaria y del cumplimiento del resto de requisitos.

Pensar que la penalización por anticipar siempre es la misma: Los coeficientes reductores cambian según los meses de anticipo y la carrera de cotización.

Confundir jubilación demorada con jubilación activa: La demorada retrasa el acceso a la pensión; la activa permite compatibilizar pensión y trabajo después de cumplir sus requisitos.

Confundir jubilación activa con flexible: Son modalidades diferentes, con requisitos y porcentajes distintos.

Aplicar la jubilación parcial general a un autónomo: A septiembre de 2026 sigue pendiente el desarrollo reglamentario para trabajadores por cuenta propia.

Pensar que cualquier trabajo después de jubilarse es compatible: La compatibilidad depende del tipo de actividad y de la modalidad aplicable.

Checklist antes de elegir una modalidad de jubilación

☐ Comprueba cuál es tu edad ordinaria de jubilación.

☐ Revisa tus años y meses cotizados.

☐ Calcula una estimación de tu pensión ordinaria.

☐ Decide si quieres adelantar, mantener o retrasar tu fecha de jubilación.

☐ Si quieres anticiparla, revisa los coeficientes reductores.

☐ Si quieres retrasarla, revisa los incentivos de jubilación demorada.

☐ Si quieres seguir trabajando, distingue entre jubilación activa, flexible y otras compatibilidades.

☐ Comprueba si la actividad será por cuenta propia o ajena.

☐ No des por aplicables las reglas de jubilación parcial si estás en RETA.

☐ Simula el escenario y confirma los requisitos con la Seguridad Social.

Si ya has elegido tu modalidad, consulta los pasos y trámites administrativos en nuestra guía sobre cómo solicitar la jubilación siendo autónomo.

Preguntas frecuentes sobre jubilación anticipada y compatibilidad con el trabajo

¿Puede un autónomo cobrar la pensión y seguir trabajando?

Sí, en determinados supuestos. La jubilación activa, la jubilación flexible y otras reglas específicas permiten compatibilidades distintas, cada una con sus propios requisitos.

¿Qué diferencia hay entre jubilación activa y flexible?

La jubilación activa exige cumplir las condiciones de acceso después de demorar la jubilación y utiliza una escala vinculada a los años de demora. La flexible parte de una pensión ya causada y permite determinadas actividades en las condiciones previstas.

¿Puede un autónomo acceder a la jubilación parcial?

A septiembre de 2026, no por su condición de trabajador por cuenta propia. La Seguridad Social indica que sigue pendiente el desarrollo reglamentario necesario para el RETA.

Antes de elegir, compara el efecto de cada modalidad sobre tu pensión

Decidir cuándo jubilarte no consiste únicamente en escoger una fecha. Adelantarla puede reducir la pensión; retrasarla puede generar incentivos; y continuar trabajando después de causar la pensión exige identificar correctamente la modalidad de compatibilidad.

Antes de optar por una alternativa, compara la edad que te corresponde, los años cotizados, la cuantía estimada y el efecto que tendría cada modalidad. Puedes ampliar el cálculo en nuestra guía sobre cuánto cobra un autónomo de jubilación y cómo se calcula la pensión.

Información actualizada: este contenido recoge la normativa y la información oficial disponible a septiembre de 2026. Los requisitos, coeficientes, porcentajes, modalidades y compatibilidades pueden modificarse. Para conocer cómo se aplican a tu situación particular, consulta siempre la información vigente y los servicios oficiales de la Seguridad Social.