Reunificación de deudas: ¿Qué es y como funciona?

La reunificación de deudas consiste en agrupar varios préstamos, tarjetas u otros pagos en un único crédito, con una sola cuota mensual. Puede ayudarte a ordenar tus finanzas y a reducir lo que pagas cada mes, aunque conviene comprobar cuánto pagarás en total antes de decidir. En esta guía te explicamos cómo funciona, qué documentación necesitas y cuándo te conviene.

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¿En qué consiste exactamente la reunificación de deudas?

Como indica su nombre, en agrupar todas las deudas que tienes en una. Si tienes distintos créditos, ya sabrás que has de pagar la mensualidad de cada uno de ellos. Es decir, pagas la hipoteca, el préstamo del coche, los pagos de tu tarjeta… Y cada abono te exige unos intereses.

Para pagar menos cada mes, puedes solicitar un crédito a tu banco para abonar todo lo que debes. Tras saldar tus deudas, tendrás que dar una única cuota.

¿Qué deudas se pueden reunificar?

Normalmente, tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos al consumo (como el del coche) y, según la entidad, también la hipoteca. 

Un ejemplo ilustrativo

Imagina que pagas cada mes 250 € por el préstamo del coche, 120 € por la tarjeta y 150 € por un préstamo personal: 520 € en total. Con un único préstamo que salde las tres deudas, podrías pasar a una sola cuota, por ejemplo de 380 €. La cuota mensual baja, pero si el plazo es más largo, pagarás intereses durante más tiempo. Por eso conviene mirar siempre la cuota y el coste total. 

¿Qué tipos de reunificación de deudas existen?

Dependiendo de la cuantía, quizá tengas que solicitar una nueva hipoteca o ampliar la que ya tienes. Lo habitual, si el importe no es muy alto, es que con un préstamo personal puedas afrontar los pagos. 

¿Cuáles son los factores que debes revisar antes de solicitarla?

Comienza por calcular cuánto te queda por pagar de cada préstamo con los intereses incluidos. Si alguno de los créditos exige el abono de una comisión por cancelación, también deberías añadir esa cantidad. La cifra resultante será la que tengas que solicitar.

Ahora bien, recuerda que del nuevo crédito también tendrás que pagar intereses, fijos o variables según la oferta. Es decir, vas a eliminar tus deudas y a pagar una única cuota, pero también a abonar unos intereses que deberás negociar al máximo para que no tengas que pagar demasiado.

Antes de decidir, revisa:

• La TAE, que incluye intereses y comisiones, para comparar ofertas.

• El plazo: más plazo supone una cuota menor, pero más intereses en total.

• Las comisiones de apertura y de cancelación de las deudas actuales.

• El coste total frente a lo que pagas hoy, no solo la cuota mensual.

¿Cómo se solicita la reunificación de deudas?

Para saber el precio mensual de la cuota correspondiente, normalmente tendrás que presentar la siguiente documentación:

Documentación necesaria

• Tu DNI.

• La escritura de tu casa, si necesitas una hipoteca, o su última tasación.

• Todos los recibos de las financiaciones que quieres agrupar: tarjetas de crédito, otros préstamos personales, tu hipoteca, etcétera.

• Si trabajas por cuenta ajena, tu contrato y tus tres últimas nóminas. Si eres autónomo/a, tus declaraciones trimestrales, la declaración de IVA (si procede) o el impuesto de sociedades (ídem). En ambos casos, tu última declaración de la renta.

• Tu vida laboral.

• Un extracto de los movimientos bancarios de los últimos meses.

¿Cuánto tarda la respuesta?

Como es lógico, tu banco va a revisar todo lo anterior con el objetivo de analizar la viabilidad de tu solicitud. Al cabo de un corto periodo de tiempo, te contestarán si está aprobada o rechazada.

¿Hay límites en la solicitud?

Normalmente sí. Estos vendrán marcados por la información que facilites a tu banco o financiera.

¿Merece la pena una agencia mediadora?

Actualmente existen agencias mediadoras que gestionan la solicitud por ti. Cobran tarifas propias que habrás de analizar detenidamente, y sus intereses suelen ser similares a los de un banco.

Ventajas e inconvenientes de la reunificación de deudas

Ventajas

• Una sola cuota al mes, en lugar de dos o tres distintas.

• Más control y claridad sobre tus pagos.

• Posibilidad de reducir la cuota mensual.

Inconvenientes

• Si alargas el plazo, pagarás más intereses en total.

• Puede haber comisiones por cancelar las deudas actuales.

• Si usas la hipoteca, tu vivienda actúa como garantía.

• No resuelve el origen del endeudamiento: conviene revisar tus gastos para no volver a endeudarte.

¿Cuándo conviene y cuándo no?

Suele convenir si tienes varias cuotas, te cuesta organizarlas y la nueva TAE es razonable. Conviene pensárselo si solo tienes una deuda pequeña, si vas a alargar mucho el plazo o si el coste total acaba siendo mayor.

¿Deberías utilizar un simulador de financiación?

La mayoría de bancos y financieras te permite introducir cuánto debes, cómo quieres abonarlo y otros detalles. Con un clic puedes hacerte una idea más aproximada de la cuota que deberás pagar mensualmente. Así, te evitas tener que ir de entidad en entidad solicitando información.

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Tanto si tienes la Tarjeta PASS como si no, puedes pedir tu préstamo de reunificación de deudas con Carrefour PASS: 100 % online, de 3.000 a 20.000 € y de 12 a 96 meses.

Preguntas frecuentes sobre la reunificación de deudas

¿Qué es la reunificación de deudas?

Es agrupar varios préstamos, tarjetas u otros pagos en un único crédito, con una sola cuota mensual.

¿Qué documentos necesito para reunificar deudas?

Normalmente tu DNI, los recibos de las deudas a agrupar, tus últimas nóminas (o declaraciones, si eres autónomo/a), tu vida laboral y un extracto bancario reciente. Si usas la hipoteca, también la escritura o la tasación.

¿Puedo reunificar mis deudas sin hipoteca?

Sí, con un préstamo personal. La hipoteca solo es necesaria si el importe es alto y se opta por esa vía.

¿Se puede reunificar deudas con Carrefour PASS?

Sí. Puedes simular y solicitar tu préstamo de reunificación en línea, tengas o no la Tarjeta PASS.

¿Reunificar deudas es siempre más barato?

No. Puede bajar la cuota mensual, pero si alargas el plazo pagarás más intereses en total. Compara la TAE y el coste total.

Antes de reunificar, calcula cuánto pagas hoy y cuánto pagarías después, y recurre siempre a entidades reguladas por el Banco de España. 

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